Simulador de Previdência Privada
Simule o crescimento do seu patrimônio com PGBL ou VGBL. Veja quanto vai acumular, qual a economia no IR e o benefício mensal estimado na aposentadoria.
O que é Simulador de Previdência Privada?
A previdência privada é um produto financeiro de longo prazo destinado ao planejamento da aposentadoria, complementar ao INSS. Existem dois tipos principais: o PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) e o VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre). O PGBL permite deduzir os aportes da base de cálculo do IRPF na declaração completa (até 12% da renda bruta anual), mas o IR incide sobre o total resgatado. O VGBL não oferece dedução fiscal, mas o IR incide apenas sobre os rendimentos. A tributação pode ser progressiva (tabela normal do IR) ou regressiva (quanto maior o prazo, menor a alíquota — mínimo 10% após 10 anos).
Como calcular?
- Defina o tipo (PGBL ou VGBL) e o regime tributário (progressivo ou regressivo).
- Some aportes mensais ao capital inicial.
- Aplique a taxa de rentabilidade com juros compostos pelo período.
- Calcule o patrimônio bruto ao final do período.
- Para PGBL: calcule a economia anual de IRPF (aportes × alíquota do IR).
- Aplique o IR sobre o resgate (PGBL: total; VGBL: apenas ganhos).
- Calcule o patrimônio líquido e o benefício mensal estimado.
Fórmula
Patrimônio = C₀ × (1+i)ⁿ + PMT × [(1+i)ⁿ − 1] / i
Economia PGBL = (Aportes ≤ 12% da Renda) × Alíquota IRPF
IR Regressivo: 35% (≤2a) → 30% → 25% → 20% → 15% → 10% (>10a)Exemplo prático
Aportando R$ 500/mês por 20 anos com rentabilidade de 9% a.a. (PGBL, regime regressivo, renda de R$ 8.000/mês): • Patrimônio bruto (20 anos): ≈ R$ 330.000. • IR regressivo (>10 anos, 10%): − R$ 33.000. • Economia IRPF em 20 anos (12% × R$ 8.000 × 12 × 27,5% × 20 anos): ≈ R$ 63.360. • Patrimônio líquido ajustado: ≈ R$ 297.000 + R$ 63.360 de economia = R$ 360.360 real. • Benefício mensal (20 anos): ≈ R$ 1.500/mês.
Perguntas Frequentes
PGBL ou VGBL: qual escolher?
Escolha PGBL se você faz declaração completa do IR e paga alíquota de 15% ou mais — pois poderá deduzir os aportes. Escolha VGBL se faz declaração simplificada, está isento de IR ou já atingiu o limite de 12% da renda para dedução. Em alguns casos, o ideal é combinar os dois.
Qual a vantagem do regime regressivo?
No regime regressivo, a alíquota do IR começa em 35% para resgates em até 2 anos e vai caindo progressivamente até 10% para resgates após 10 anos. É ideal para quem planeja manter o dinheiro investido por mais de 10 anos. O regime progressivo usa a tabela normal do IRPF e pode ser vantajoso para rendas menores na aposentadoria.
Posso resgatar a previdência privada a qualquer momento?
Sim, mas a liquidez varia conforme o plano. Alguns planos têm carência mínima de 60 dias. Resgates antecipados no regime regressivo pagam IR mais alto (até 35%). Além disso, cada operadora tem prazos próprios para crédito. Verifique as condições de portabilidade (transferência sem IR) se quiser trocar de plano.
A previdência privada tem garantia como a poupança?
A previdência privada não tem garantia do FGC (Fundo Garantidor de Créditos). Porém, os recursos ficam separados do patrimônio da seguradora, protegidos em caso de falência. A SUSEP e o Banco Central regulam o setor. Escolha sempre seguradoras sólidas com boa classificação de risco.