Simulador CDB/CDI
Calcule o rendimento do CDB atrelado ao CDI em 2026, com IR regressivo. Compare com poupança e veja o valor líquido final. Grátis.
O que é Simulador CDB/CDI?
O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um título de renda fixa emitido por bancos para captar recursos. Ao investir em CDB, você empresta dinheiro ao banco e recebe juros como remuneração. Os CDBs são seguros pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos) em até R$ 250.000 por CPF por instituição financeira (até R$ 1 milhão de cobertura total em diferentes bancos por período de 4 anos).
CDBs podem ser: pós-fixados (% do CDI — mais comuns, acompanham a taxa de juros); prefixados (taxa anual fixa definida no momento da aplicação); ou híbridos (IPCA + taxa fixa). O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) acompanha de perto a taxa SELIC. Em 2026 com Selic em torno de 10-13% a.a., CDBs a 100% do CDI rendem entre 10-13% a.a. brutos. Há incidência de IR regressivo: 22,5% (até 180 dias), 20% (181-360 dias), 17,5% (361-720 dias), 15% (acima de 720 dias). IOF incide nos primeiros 29 dias.
Como calcular?
- Informe o valor investido, o prazo e o tipo de CDB (% do CDI, prefixado ou IPCA+).
- Para CDB pós-fixado: calcule o rendimento bruto usando a taxa CDI × percentual contratado.
- Aplique a alíquota regressiva do IR sobre o rendimento:
- — Até 180 dias: 22,5%
- — De 181 a 360 dias: 20%
- — De 361 a 720 dias: 17,5%
- — Acima de 720 dias: 15%
- Rendimento líquido = Rendimento bruto − IR.
- Se o resgate for antes de 30 dias, incide IOF regressivo sobre o rendimento.
Fórmula
Montante Bruto = PV × (1 + CDI × %contratado / 100)^n
IR = (Montante Bruto − PV) × Alíquota
Montante Líquido = Montante Bruto − IRExemplo prático
Investimento de R$ 10.000 em CDB a 110% do CDI, CDI de 10,40% a.a. (≈ 0,826% a.m.), prazo de 2 anos (730 dias): • Taxa efetiva: 110% × 10,40% = 11,44% a.a. • Montante bruto: R$ 10.000 × (1,1144)^2 = R$ 12.424,74. • Rendimento bruto: R$ 2.424,74. • IR (15% — prazo > 720 dias): R$ 363,71. • Montante líquido: R$ 12.061,03. • Rendimento líquido: R$ 2.061,03 (10,31% a.a. líquido).
Perguntas Frequentes
CDB ou Tesouro Selic: qual rende mais?
Depende da taxa do CDB. Um CDB a 100% do CDI rende aproximadamente o mesmo que o Tesouro Selic (que rende SELIC − 0,1% de taxa de custódia por ano). CDBs acima de 100% do CDI (como 110-120% de bancos menores) rendem mais. Vantagem do CDB: sem taxa de custódia da B3. Vantagem do Tesouro Selic: liquidez diária garantida pelo governo federal, com mark-to-market diário. CDBs de bancos grandes pagam geralmente 90-100% do CDI; os digitais/menores pagam 110-130%.
O CDB é garantido pelo FGC?
Sim. O FGC (Fundo Garantidor de Créditos) garante CDBs em até R$ 250.000 por CPF por instituição financeira, com limite total de R$ 1 milhão por CPF em todo o sistema, com prazo de 4 anos de renovação do teto. Se o banco falir, o FGC paga até esse limite. Por isso, é recomendado distribuir investimentos em CDBs de bancos diferentes para maximizar a cobertura quando investir valores maiores.
Quanto rende R$ 10.000 em CDB por 1 ano?
Depende da taxa e da alíquota de IR. Exemplo com CDB a 100% CDI e CDI de 10,5% a.a.: Rendimento bruto: R$ 10.000 × 10,5% = R$ 1.050. IR de 17,5% (entre 361-720 dias): R$ 183,75. Rendimento líquido: R$ 866,25, total final: R$ 10.866,25. Para CDB a 110% do CDI: Rendimento bruto = R$ 1.155; IR = R$ 202,13; Líquido = R$ 952,87. Use sempre a calculadora para simular com as taxas atuais.
O que é liquidez diária no CDB?
CDB com liquidez diária permite resgatar o dinheiro a qualquer momento, sem carência. A desvantagem é que geralmente paga menor taxa (80-95% do CDI). CDBs sem liquidez diária têm carência mínima (30, 90, 365 dias ou mais) mas pagam taxas maiores (100-130% do CDI). Para reserva de emergência, prefira CDB com liquidez diária ou D+1 (resgate disponível no dia seguinte). Para objetivos de médio prazo (1-3 anos), CDBs sem liquidez oferecem melhor rendimento.
Qual a diferença entre CDB e LCI/LCA?
LCI (Letras de Crédito Imobiliário) e LCA (Letras de Crédito do Agronegócio) são isentas de IR para pessoa física. Isso as torna muito atrativas: uma LCI a 90% do CDI pode render mais líquido que um CDB a 100% do CDI (dependendo do prazo). Porém, LCI/LCA geralmente têm carência mínima de 90 dias (LCI) a 90 dias (LCA), sem liquidez antes disso. Compare sempre o rendimento líquido após IR de cada alternativa, não o percentual bruto do CDI.
Como declarar CDB no Imposto de Renda?
O IR do CDB é retido na fonte pelo banco automaticamente a cada resgate ou no aniversário do investimento (a cada 6 meses, pelo come-cotas, mas apenas para fundos — CDBs só pagam IR no resgate). Na declaração anual (DIRPF): informe o saldo em 31/12 na ficha 'Bens e Direitos' (código 45 - CDB); os rendimentos já tributados na fonte vão em 'Rendimentos Sujeitos à Tributação Exclusiva/Definitiva'. O banco envia o informe de rendimentos até o fim de fevereiro.