Simulador de Empréstimo
Simule empréstimo pessoal: valor das parcelas, total de juros pago e CET. Compare diferentes taxas e prazos antes de contratar. Grátis.
O que é Simulador de Empréstimo?
O simulador de empréstimo calcula o valor das parcelas, juros totais e custo efetivo de qualquer crédito pessoal, como empréstimo bancário, crédito consignado, financiamento, ou empréstimo com garantia. Basta informar o valor desejado, a taxa de juros ao mês e o número de parcelas para obter o plano de pagamento completo.
No Brasil, as taxas de empréstimo pessoal variam enormemente: crédito consignado (desconto em folha) de 1,5-2,5% a.m. (menor risco → menor taxa); empréstimo pessoal em bancos de 3-6% a.m.; crédito pessoal em fintechs de 2-5% a.m.; cartão de crédito rotativo até 20% a.m. (o mais caro). Antes de contratar, sempre verifique o CET (Custo Efetivo Total), que inclui juros, tarifas, seguros obrigatórios e outros encargos — o CET pode ser 30-50% maior que a taxa de juros anunciada. Compare simulações em diferentes instituições no Portal do BC (bcb.gov.br/cidadaniafinanceira).
Como calcular?
- Informe o valor do empréstimo (PV), a taxa de juros mensal (i) e o prazo em meses (n).
- Aplique a fórmula do Sistema Price para calcular a parcela fixa (PMT).
- Multiplique a parcela pelo número de meses para obter o total pago.
- Subtraia o valor emprestado do total pago para encontrar o custo total dos juros.
- Considere adicionar o IOF (0,38% fixo + 0,0082% ao dia sobre o saldo devedor) para obter o CET.
Fórmula
PMT = PV × [i × (1 + i)^n] / [(1 + i)^n − 1]Exemplo prático
Empréstimo de R$ 20.000,00 a 1,8% ao mês por 36 meses: • PMT = R$ 20.000 × [0,018 × (1,018)^36] / [(1,018)^36 − 1] • PMT = R$ 20.000 × [0,018 × 1,9033] / [1,9033 − 1] • PMT = R$ 20.000 × 0,03426 / 0,9033 • PMT ≈ R$ 758,68 por mês. • Total pago: R$ 758,68 × 36 = R$ 27.312,48. • Juros totais: R$ 7.312,48.
Perguntas Frequentes
Qual a taxa máxima de juros de empréstimo no Brasil?
Não existe teto legal geral para taxas de juros no Brasil desde o Decreto 22.626/33 (Lei da Usura), que foi interpretado como não aplicável a bancos. O STF consolidou que bancos não estão sujeitos à limitação da Lei da Usura. Exceção: crédito consignado do INSS tem limite de 1,66% a.m. (Decreto 8.690/2016). Empréstimos predatórios de cooperativas ilegais ou agiotas são ilegais. Taxas abusivas podem ser contestadas judicialmente com base no art. 39 do CDC e boa-fé objetiva.
Crédito consignado é a melhor opção de empréstimo?
O crédito consignado (desconto direto em folha ou benefício) tem as menores taxas por ter o menor risco de inadimplência para a instituição. É disponível para aposentados/pensionistas do INSS (teto de 1,66% a.m. em 2026), servidores públicos e funcionários de empresas conveniadas (1,5-2,8% a.m.). Para aposentados, o desconto máximo é de 35% do benefício. Compare com empréstimo pessoal comum (3-6% a.m.) — a diferença pode representar 50-70% a menos de juros totais.
O que é CET (Custo Efetivo Total)?
O CET é o custo real do empréstimo, incluindo não apenas os juros, mas todos os encargos: tarifas administrativas, seguros obrigatórios (prestamista), IOF e outros. É expresso em percentual ao ano (a.a.). A lei obriga bancos a informar o CET em todos os contratos de crédito. Exemplo: empréstimo com taxa de 2% a.m. pode ter CET de 30-35% a.a. (devido ao IOF e tarifas) — muito diferente da simples multiplicação de 2% × 12 = 24%. Compare sempre o CET, não apenas a taxa de juros.
Como calcular a parcela de um empréstimo?
Usando a fórmula da Tabela Price: P = PV × i ÷ [1 − (1+i)^(−n)], onde PV = valor do empréstimo, i = taxa de juros por período, n = número de parcelas. Exemplo: R$ 10.000 em 24 meses a 2% a.m. → P = 10.000 × 0,02 ÷ [1 − (1,02)^(−24)] = 200 ÷ 0,3824 = R$ 523,17 por mês. Total pago: 523,17 × 24 = R$ 12.556, sendo R$ 2.556 de juros. Nossa calculadora faz isso automaticamente.
Qual a diferença entre juros simples e compostos no empréstimo?
Empréstimos bancários usam juros compostos (juros sobre juros). Juros simples: apenas sobre o capital inicial, crescimento linear. Compostos: sobre o saldo devedor (capital + juros acumulados), crescimento exponencial. Para empréstimos curtos (até 3 meses), a diferença é pequena. Para prazos longos, compostos custam muito mais. A Tabela Price (parcelas fixas) usa juros compostos. O sistema SAC (Sistema de Amortização Constante) tem parcelas decrescentes e pode ser mais barato no total dependendo do perfil.
Refinanciamento vale a pena?
Refinanciamento de empréstimo vale a pena quando: (1) A nova taxa é significativamente menor (pelo menos 1-2% a.m. mais baixa); (2) O prazo não aumenta muito (evitar alongar a dívida, pois paga mais juros totais mesmo com parcela menor); (3) Não há multa por quitação antecipada superior ao ganho obtido. Compare o custo total da dívida atual vs refinanciada (não apenas a parcela mensal). Cuidado: refinanciar repetidamente pode criar uma 'bola de neve' de dívidas.