Entendendo os Sistemas de Amortização no Brasil
Ao financiar um imóvel, veículo ou qualquer bem de valor, você precisa escolher como a dívida será liquidada ao longo do tempo. No Brasil, os dois sistemas mais utilizados são a Tabela Price e o SAC (Sistema de Amortização Constante). A escolha certa depende da sua situação financeira e dos seus objetivos.
Há ainda o CET (Custo Efetivo Total) — o indicador que realmente mostra o custo do crédito — que deve ser seu principal critério de comparação entre ofertas de diferentes instituições. Use nossa Calculadora de Financiamento (Price e SAC) para simular as parcelas.
Tabela Price: Parcelas Fixas
Na Tabela Price, as parcelas são iguais durante todo o contrato. No início, a maior parte de cada parcela é composta por juros; com o tempo, a proporção de amortização aumenta.
Exemplo: Financiamento de R$ 200.000 em 240 meses (20 anos) a 0,9% ao mês:
- Parcela fixa: R$ 1.894,17
- Total pago: R$ 454.600,80
- Total de juros: R$ 254.600,80
- 1ª parcela: R$ 1.800 de juros + R$ 94,17 de amortização
- 120ª parcela: R$ 1.105 de juros + R$ 789 de amortização
- 240ª parcela: R$ 17,04 de juros + R$ 1.877,13 de amortização
Vantagem: previsibilidade — a parcela não muda. Desvantagem: no início, quase tudo vai para juros, e o saldo devedor cai lentamente.
SAC: Sistema de Amortização Constante
No SAC, a amortização do capital é constante todos os meses, mas os juros caem progressivamente (porque o saldo devedor diminui mais rápido). Resultado: parcelas decrescentes.
Exemplo: Mesmo financiamento — R$ 200.000 em 240 meses a 0,9% ao mês:
- Amortização mensal fixa: R$ 833,33
- 1ª parcela: R$ 1.800 (juros) + R$ 833,33 = R$ 2.633,33
- 120ª parcela: R$ 907 (juros) + R$ 833,33 = R$ 1.740,33
- 240ª parcela: R$ 7,50 (juros) + R$ 833,33 = R$ 840,83
- Total pago: R$ 416.800
- Total de juros: R$ 216.800
Vantagem: paga menos juros no total (R$ 37.800 a menos que o Price no exemplo). Desvantagem: as primeiras parcelas são bem mais altas.
Price vs SAC: Qual Escolher?
- Escolha o SAC se: tiver renda suficiente para as parcelas iniciais maiores, pretender amortizar antecipadamente, ou quiser pagar menos juros total.
- Escolha o Price se: precisar de parcelas menores no início, tiver renda variável, ou a capacidade de pagamento atual for limitada.
Na maioria dos financiamentos de longo prazo, o SAC é mais vantajoso em termos de custo total — a diferença pode superar R$ 30.000 em um financiamento imobiliário típico.
CET: O Custo Real do Financiamento
A Taxa de Juros Nominal que o banco anuncia não é o custo real do crédito. O CET (Custo Efetivo Total) inclui todos os encargos:
- Taxa de juros contratada
- IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)
- Tarifas de cadastro, avaliação e registro
- Seguros obrigatórios (MIP — Morte e Invalidez Permanente, e DFI — Danos Físicos ao Imóvel)
- Outros encargos administrativos
Por lei, os bancos são obrigados a informar o CET antes da assinatura do contrato. Compare sempre pelo CET, não pela taxa nominal.
IOF em Financiamentos Pessoais
O IOF incide sobre empréstimos pessoais e financiamentos (exceto imobiliários e rurais). A alíquota é composta de:
- Diária: 0,0082% ao dia sobre o saldo devedor (máximo de 365 dias)
- Adicional: 0,38% fixo sobre o valor do crédito
Em um empréstimo de R$ 10.000 por 12 meses, o IOF pode representar R$ 380 a R$ 700, dependendo das condições.
Dicas para Reduzir o Custo do Financiamento
- Aumente a entrada: quanto maior o valor financiado, mais juros você paga. Cada R$ 10.000 a mais na entrada economiza muito no total.
- Portabilidade de crédito: se você já tem um financiamento, pode transferir para outro banco com taxa menor. É gratuito e pode gerar economia significativa.
- Amortização antecipada: use o 13º salário ou bônus para abater o saldo devedor. No SAC, isso reduz as parcelas futuras; no Price, reduz o prazo ou a parcela.
- Negocie com diferentes bancos: as taxas variam muito. Uma diferença de 0,2% ao mês pode significar R$ 20.000 a mais ou a menos no total de um financiamento de 20 anos.
Perguntas Frequentes sobre Financiamentos
Posso trocar do Price para o SAC durante o financiamento?
Depende do contrato. Alguns bancos permitem a portabilidade com mudança do sistema de amortização — consulte seu banco ou faça a portabilidade para outra instituição que ofereça o SAC.
O que acontece se eu atrasar uma parcela?
Além dos juros contratuais, incidem multa de 2% e juros de mora de 1% ao mês sobre o valor em atraso. O atraso também registra negativação no CPF após 30 dias. Em financiamentos imobiliários, a inadimplência prolongada pode resultar em retomada do imóvel.
Qual o prazo máximo de financiamento imobiliário no Brasil?
Pela legislação atual, o prazo máximo para financiamentos habitacionais é de 35 anos (420 meses). O limite de idade do tomador somado ao prazo não pode ultrapassar 80 anos e 6 meses para financiamentos pelo SFH.