Se você investe em renda fixa, já ouviu falar em CDI. Ele é a referência principal para comparar investimentos como CDBs, LCIs, LCAs e fundos DI. Em 2026, com a Selic em 14,5% ao ano, o CDI gira em torno de 14,4% ao ano — o que torna a renda fixa extremamente atrativa. Neste guia você entende o que é o CDI, como ele é formado e como calcular exatamente quanto o seu CDB vai render.
O Que É o CDI?
O Certificado de Depósito Interbancário (CDI) é a taxa que os bancos cobram entre si nos empréstimos de curtíssimo prazo (overnight). Ela acompanha a Selic de perto — geralmente fica 0,1 ponto percentual abaixo da taxa básica. Quando a Selic sobe, o CDI sobe junto. Quando a Selic cai, o CDI cai também.
CDI Hoje em 2026
| Indicador | Valor (2026) |
|---|---|
| Taxa Selic (meta) | 14,5% ao ano |
| CDI (aproximado) | 14,4% ao ano |
| CDI diário | ~0,054% ao dia |
| Poupança (quando Selic acima de 8,5%) | 6,17% ao ano + TR |
Como Calcular o Rendimento do CDB
A fórmula é simples: Rendimento bruto = Capital × (1 + CDI × percentual/100)^(dias/252) − 1
Exemplo: R$ 10.000 em CDB de 110% do CDI por 1 ano (252 dias úteis):
- Taxa do CDB = 14,4% × 110% = 15,84% ao ano
- Rendimento bruto = R$ 10.000 × 15,84% = R$ 1.584
- IR (17,5% para 361-720 dias) = R$ 1.584 × 17,5% = R$ 277,20
- Rendimento líquido = R$ 1.306,80
Quanto Rende Cada Percentual do CDI?
| % do CDI | Taxa bruta (a.a.) | R$ 10.000 em 1 ano (líquido) | R$ 10.000 em 2 anos (líquido) |
|---|---|---|---|
| 80% CDI | 11,52% | R$ 949 | R$ 1.960 |
| 100% CDI | 14,4% | R$ 1.188 | R$ 2.458 |
| 110% CDI | 15,84% | R$ 1.307 | R$ 2.703 |
| 120% CDI | 17,28% | R$ 1.426 | R$ 2.949 |
| Poupança | 6,17% | R$ 617 | R$ 1.272 |
Onde Encontrar CDBs com Alto Percentual do CDI?
Bancos menores e fintechs costumam oferecer CDBs com 100% a 120% do CDI para captar recursos. Grandes bancos geralmente pagam 80% a 95% do CDI, o que é menos atrativo. Para investir com segurança em qualquer banco, lembre-se: o FGC garante até R$ 250.000 por CPF por instituição (máximo de R$ 1 milhão no total a cada 4 anos).
CDB vs. Poupança: Por Que a Diferença é Tão Grande?
Em 2026, quando a Selic está acima de 8,5%, a poupança rende apenas 70% da Selic, o que resulta em aproximadamente 6,17% ao ano — muito abaixo do CDI. Um CDB de 100% CDI rende mais que o dobro da poupança. Além disso, a poupança é isenta de IR, mas mesmo assim o CDB de 100% CDI supera no longo prazo. Use nossa Calculadora CDB/CDI para comparar exatamente quanto seu dinheiro vai render, e a Calculadora de Poupança para ver o contraste. Para simulações de longo prazo com reinvestimento, use a Calculadora de Juros Compostos.
Imposto de Renda sobre CDB: Tabela Regressiva
O IR sobre CDB segue a tabela regressiva — quanto mais tempo você deixa aplicado, menos paga de imposto:
| Prazo da aplicação | Alíquota IR |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| 181 a 360 dias | 20,0% |
| 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15,0% |
Dica: o IR é cobrado sobre o rendimento, não sobre o principal. E o desconto é automático na fonte — você não precisa declarar separadamente se os rendimentos forem de aplicações em conta.
Melhores CDBs para 2026: O Que Buscar
Com a Selic em 14,5% ao ano, qualquer CDB acima de 100% do CDI já supera o Tesouro Selic. Fintechs e bancos digitais oferecem frequentemente 110–120% do CDI. Pontos de atenção:
- Liquidez diária vs. no vencimento: CDBs de alta liquidez pagam menos (geralmente 100–103% CDI). CDBs com prazo fixo (1–3 anos) pagam mais (107–120% CDI).
- FGC: todo CDB de banco membro do FGC tem garantia de até R$ 250 mil por CPF por instituição. Bancos pequenos pagam mais mas exigem atenção ao limite do FGC.
- Inflação real: com IPCA em ~5%, um CDB de 14,5% ao ano entrega ~9% de retorno real — excelente para renda fixa.
Compare rendimentos líquidos de CDB e Tesouro Direto com nossa Calculadora de Rendimento de CDB.