Como usar: Simulador CDB/CDI
1. Informe o valor investido, o percentual do CDI e o CDI anual do cenário. Confira a referência anual preenchida a partir do BCB/SGS 4389 e sua data; você pode editar a taxa. Sem referência disponível, informe uma taxa anual. A taxa será mantida constante no cenário.
2. Escolha a data inicial e um prazo inteiro em meses. O término preserva o dia de aniversário ou usa o último dia do mês quando necessário.
3. Projete o rendimento pela taxa mensal equivalente à anual proporcional ao CDI. Esta aproximação não usa calendário de dias úteis.
4. Conte os dias corridos entre início e término para os tributos. Antes de 30 dias, desconte o IOF regressivo, observado o limite legal.
5. Aplique ao rendimento após IOF a alíquota de IR da duração efetiva: até 180 dias, 22,5%; de 181 a 360, 20%; de 361 a 720, 17,5%; acima de 720, 15%.
6. Rendimento líquido = rendimento bruto − IOF − IR. Valor final = capital + rendimento líquido. As datas não são deslocadas por feriados; confira as condições de resgate do produto.
Taxa anual proporcional = (CDI anual / 100) × (percentual contratado / 100). Taxa mensal equivalente = (1 + taxa anual proporcional)^(1/12) − 1. Montante bruto = capital × (1 + taxa mensal equivalente)^meses. Rendimento bruto = montante bruto − capital. Dias tributários = data final − data inicial, em dias corridos. Antes de 30 dias: IOF = menor entre rendimento × percentual do Anexo do Decreto 6.306/2007 e montante bruto × 1% × dias; a partir de 30 dias, IOF = 0. IR = (rendimento bruto − IOF) × alíquota regressiva dos dias tributários. Valor final líquido = montante bruto − IOF − IR.
Exemplo prático
Cenário hipotético: R$ 10.000,00, CDB a 100% do CDI, CDI informado de 12% a.a., constante, início em 01/01/2026 e prazo de 12 meses. Término em 01/01/2027: 365 dias corridos, não 360. Pela taxa mensal equivalente, rendimento bruto de R$ 1.200,00. IOF: R$ 0,00. IR de 17,5% sobre o rendimento: R$ 210,00. Rendimento líquido: R$ 990,00. Valor final: R$ 10.990,00. Exemplo sem taxas bancárias, sem ajuste por feriados e sujeito às condições de resgate.
Perguntas frequentes
CDB ou Tesouro Selic: qual rende mais?▾
Depende das taxas, tributos, custos e condições de resgate de cada produto. Este simulador estima somente o CDB com o CDI anual de referência ou com a taxa editada pelo usuário; não calcula automaticamente o Tesouro Selic nem faz uma recomendação entre os dois. Compare valores líquidos para o mesmo período e confira as regras de cada investimento.
O CDB é garantido pelo FGC?▾
Sim. O FGC (Fundo Garantidor de Créditos) garante CDBs em até R$ 250.000 por CPF por instituição financeira, com limite total de R$ 1 milhão por CPF em todo o sistema, com prazo de 4 anos de renovação do teto. Se o banco falir, o FGC paga até esse limite. Por isso, é recomendado distribuir investimentos em CDBs de bancos diferentes para maximizar a cobertura quando investir valores maiores.
Quanto rende R$ 10.000 em CDB por 1 ano?▾
No exemplo hipotético de 01/01/2026 a 01/01/2027, com 100% do CDI e CDI constante de 12% a.a., a projeção gera R$ 1.200,00 brutos. Os 365 dias corridos colocam o rendimento na faixa de IR de 17,5%: R$ 210,00, sem IOF. O ganho líquido é R$ 990,00 e o valor final R$ 10.990,00. Informe outras taxas e datas para simular outro cenário; não se trata de uma cotação ou promessa de rendimento.
O que é liquidez diária no CDB?▾
É a possibilidade de solicitar o resgate conforme as condições e horários do contrato. Nem todo CDB permite resgate antes do vencimento. O simulador usa datas civis, sem deslocamento por dias úteis ou feriados; confira quando o banco efetivamente liquida o resgate. Em períodos inferiores a 30 dias, a simulação calcula primeiro o IOF sobre o rendimento e depois o IR sobre o rendimento restante.
Qual a diferença entre CDB e LCI/LCA?▾
O CDB tem IR regressivo sobre o rendimento e pode ter IOF antes de 30 dias. LCI e LCA têm rendimentos isentos de IR para pessoa física, conforme a Lei 11.033/2004, art. 3º, II e IV. Vencimento, carência e liquidez dependem das condições e regras de cada produto; a isenção não garante resgate na data desejada. Compare o resultado líquido sob condições compatíveis.
Como declarar CDB no Imposto de Renda?▾
Use o informe de rendimentos do banco para declarar o saldo em Bens e Direitos e os rendimentos tributados na fonte em Rendimentos Sujeitos à Tributação Exclusiva/Definitiva, conforme as instruções do exercício. O CDB não tem come-cotas: o IR incide no resgate ou pagamento do rendimento, conforme a operação. Esta simulação considera um único resgate final e não preenche a declaração.
