O que é Simulador de Parcelamento?

A calculadora de parcelamento simula o custo real de compras parceladas, seja no cartão de crédito sem juros ou com juros, no carnê ou no crédito da loja. No Brasil, o parcelamento sem juros no cartão é amplamente usado, mas o comerciante embute os custos no preço à vista — a diferença entre preço à vista e parcelado representa o custo financeiro repassado ao consumidor. No parcelamento com juros, o sistema mais usado é a Tabela Price (parcelas iguais). A taxa de juros do parcelamento lojista varia de 1,5% a 5% ao mês, dependendo da loja e do perfil do comprador. No cartão rotativo, caso o consumidor não pague o total da fatura, os juros chegam a 15-20% ao mês — um dos maiores do mundo. É fundamental calcular o custo total de qualquer parcelamento e comparar com o preço à vista + juros de algum investimento que seria resgatado.

Como usar: Simulador de Parcelamento

Informe o valor a parcelar, o número de prestações e a taxa mensal.
Com taxa zero, o valor é dividido pelo número de parcelas; com taxa positiva, é usada a fórmula Price.
As parcelas são mensais, posteriores ao início da simulação. O formulário não recebe entrada nem data da primeira prestação.
O total é calculado com a prestação interna antes da formatação, e os juros são a diferença para o valor inicial.
Considere separadamente descontos à vista, encargos e condições da oferta. O motor não reproduz o crédito rotativo do cartão nem calcula CET completo.

Sem juros: Parcela = Valor / n Com juros: Parcela = PV × [i × (1 + i)^n] / [(1 + i)^n − 1]

Exemplo prático

Valor a parcelar de R$ 3.000,00, sem entrada, taxa constante de 2,5% ao mês e 12 prestações mensais.

PMT = 3.000 × 0,025 / [1 − 1,025^−12] ≈ R$ 292,461380…; exibição: R$ 292,46. Total das parcelas antes da formatação: R$ 3.509,54. Juros totais: R$ 509,54.

Os totais usam valores internos sem arredondar cada parcela; multiplicar a prestação exibida, já arredondada, pode gerar diferença de centavos. A R$ 292,46 × 12, o total das parcelas exibidas seria R$ 3.509,52. Sem juros, a mesma compra seria 12 parcelas de R$ 250,00, total de R$ 3.000,00.

Perguntas frequentes

Parcelamento sem juros é realmente grátis?▾

Não necessariamente. O lojista paga MDR (taxa de desconto) para a adquirente (Cielo, Rede, PagSeguro) de 1-3% por parcela. Para compensar, embute esses custos no preço normal. Por isso, muitas lojas oferecem desconto à vista de 5-15%. Ao pagar à vista, você frequentemente consegue negociar desconto correspondente ao custo do parcelamento. Além disso, ao parcelar, você usa o limite do cartão que poderia estar em um investimento rendendo juros.

Quando vale parcelar sem juros?▾

Parcelamento sem juros pode ser vantajoso quando: (1) Você mantém o dinheiro investido em renda fixa enquanto parcela — se o rendimento do investimento > 0 (sempre verdadeiro), você ganha; (2) Você não tem o valor à vista disponível, mas o parcelamento cabe no orçamento sem endividar; (3) Não há desconto relevante à vista (menos de 3-5%). Nunca parcele se comprometer mais de 30% da renda com dívidas, ou se não puder pagar todas as parcelas sem recorrer ao rotativo.

Qual o custo real do cartão rotativo?▾

O crédito rotativo da fatura é uma operação diferente do parcelamento simples de uma compra. Este simulador não calcula os encargos reais da fatura nem reproduz seus limites e regras contratuais. Consulte os encargos e o CET informados pelo emissor; não use uma projeção composta sem essas regras como dívida efetivamente exigível.

Como calcular juros de parcelamento?▾

Use a fórmula Price: PMT = PV × i / [1 − (1 + i)^−n]. Para R$ 3.000,00 em 12 meses a 2,5% ao mês, a parcela exibida é R$ 292,46. Com o valor interno antes da formatação, o total é R$ 3.509,54 e os juros R$ 509,54. A taxa zero usa divisão simples.

Carnê ou cartão: qual é mais barato?▾

Depende das taxas. O carnê da loja geralmente tem taxa de 2,5-5% a.m. (30-80% a.a.) — mais caro que financiamento bancário. O cartão de crédito em parcelas sem juros não tem taxa (mas o preço pode estar inflado). O cartão parcelado com juros geralmente fica entre 1,5-3% a.m. — compare com o carnê. Sempre peça a taxa de juros efetiva ao mês e anual antes de assinar qualquer carnê, conforme exigido pelo art. 52 do CDC.

Devo pagar à vista ou parcelar sem juros?▾

Se a loja oferece desconto à vista relevante (5% ou mais), pague à vista — é matematicamente vantajoso. Se não há desconto relevante e você tem o dinheiro investido em renda fixa (CDB, Tesouro Selic, etc.), parcele sem juros e mantenha o investimento — você ganha os rendimentos enquanto parcela. Se você não tem o dinheiro disponível, só parcele se o comprometimento de renda for seguro (máximo 30% da renda para todas as dívidas).

O que é Simulador de Parcelamento?

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