Simulador de Empréstimo

Não existe teto legal geral para taxas de juros no Brasil desde o Decreto 22.626/33 (Lei da Usura), que foi interpretado como não aplicável a bancos. O STF consolidou que bancos não estão sujeitos à limitação da Lei da Usura. Exceção: crédito consignado do INSS tem limite de 1,66% a.m. (Decreto 8.690/2016). Empréstimos predatórios de cooperativas ilegais ou agiotas são ilegais. Taxas abusivas podem ser contestadas judicialmente com base no art. 39 do CDC e boa-fé objetiva.

O crédito consignado (desconto direto em folha ou benefício) tem as menores taxas por ter o menor risco de inadimplência para a instituição. É disponível para aposentados/pensionistas do INSS (teto de 1,66% a.m. em 2026), servidores públicos e funcionários de empresas conveniadas (1,5-2,8% a.m.). Para aposentados, o desconto máximo é de 35% do benefício. Compare com empréstimo pessoal comum (3-6% a.m.) — a diferença pode representar 50-70% a menos de juros totais.

O CET é o custo real do empréstimo, incluindo não apenas os juros, mas todos os encargos: tarifas administrativas, seguros obrigatórios (prestamista), IOF e outros. É expresso em percentual ao ano (a.a.). A lei obriga bancos a informar o CET em todos os contratos de crédito. Exemplo: empréstimo com taxa de 2% a.m. pode ter CET de 30-35% a.a. (devido ao IOF e tarifas) — muito diferente da simples multiplicação de 2% × 12 = 24%. Compare sempre o CET, não apenas a taxa de juros.

Usando a fórmula da Tabela Price: P = PV × i ÷ [1 − (1+i)^(−n)], onde PV = valor do empréstimo, i = taxa de juros por período, n = número de parcelas. Exemplo: R$ 10.000 em 24 meses a 2% a.m. → P = 10.000 × 0,02 ÷ [1 − (1,02)^(−24)] = 200 ÷ 0,3824 = R$ 523,17 por mês. Total pago: 523,17 × 24 = R$ 12.556, sendo R$ 2.556 de juros. Nossa calculadora faz isso automaticamente.

Empréstimos bancários usam juros compostos (juros sobre juros). Juros simples: apenas sobre o capital inicial, crescimento linear. Compostos: sobre o saldo devedor (capital + juros acumulados), crescimento exponencial. Para empréstimos curtos (até 3 meses), a diferença é pequena. Para prazos longos, compostos custam muito mais. A Tabela Price (parcelas fixas) usa juros compostos. O sistema SAC (Sistema de Amortização Constante) tem parcelas decrescentes e pode ser mais barato no total dependendo do perfil.

Refinanciamento de empréstimo vale a pena quando: (1) A nova taxa é significativamente menor (pelo menos 1-2% a.m. mais baixa); (2) O prazo não aumenta muito (evitar alongar a dívida, pois paga mais juros totais mesmo com parcela menor); (3) Não há multa por quitação antecipada superior ao ganho obtido. Compare o custo total da dívida atual vs refinanciada (não apenas a parcela mensal). Cuidado: refinanciar repetidamente pode criar uma 'bola de neve' de dívidas.